ENTITATS FINANCERES
La banca frena l'oferta d'hipoteques a partir del 17 de juny per la nova llei
Canvia les condicions i l’entitat ha d’afrontar bona part de costos del crèdit
Imatge de construcció d’habitatges a Lleida.
Les entitats financeres estan deixant en suspens les ofertes d’hipoteques, que només garanteixen fins al proper 17 de juny, quan entra en vigor la nova llei que regirà aquest tipus de crèdits. Entre altres coses, entitats consultades apunten que s’han d’aclarir els efectes que tindrà la normativa sobre el cost financer.
Quan un banc fa una oferta a un client sobre les condicions d’una hipoteca, aquesta es converteix en vinculant. És a dir, que el banc està obligat a complir-les si finalment s’acaba firmant el crèdit. Doncs bé, en aquests moments grans entitats financeres només estan fent ofertes amb vista a acords abans del 17 de juny, quan entra en vigor la nova llei hipotecària, que representa importants canvis.
Entre altres punts, la nova llei suposa que les despeses de gestoria, de notaria i de registre correspondran a l’entitat financera, mentre que el client només assumirà els de taxació i els de les còpies notarials. L’entitat també haurà d’afrontar l’impost sobre actes jurídics documentats.
Temen que, a la pràctica, l’aturada en la firma d’hipoteques es demori més que setmanes
Són alguns dels punts importants de la llei, encara que no els únics, i el Banc d’Espanya ja va advertir que podria traduir-se en un encariment a la pràctica dels crèdits hipotecaris.
En aquesta línia, fonts d’entitats financeres apunten que no poden ara fer ofertes vinculants per a la firma d’hipoteques d’acord amb la nova normativa sense haver fet una valoració dels costos que pot suposar. Apunten que es pot informar sobre trets generals de les característiques del crèdit però no ofertes tancades que, a la pràctica, obliguen l’entitat a complir-les com a vinculants.
Però els problemes no se circumscriuen tan sols per als clients particulars, sinó que ha posat en alarma el sector de promotors immobiliaris, que temen una “llarga aturada”, segons es va posar ahir de manifest en la inauguració de SIMApro. Consideren que el fre en la firma d’hipoteques pot ser que no sigui una cosa de setmanes, sinó que podria anar més enllà i més a les portes de començar els mesos d’estiu, que no solen ser especialment propicis pel que fa al tancament d’operacions. En concret, temen problemes de coordinació entre els bancs i les notaries.
Tot plegat en un moment en el qual a la província de Lleida, encara que amb un cert retard respecte a altres territoris com Barcelona, s’apreciava un repunt de l’activitat de compravenda d’habitatges. Per exemple, el mes de març passat es van subscriure a la província 197 hipoteques, davant de les 138 del mateix mes de l’any passat. És el millor març a Ponent des del 2012, malgrat que a anys llum dels temps de la bombolla immobiliària, amb 1.438 crèdits el març del 2007.
L'impost d'acte jurídics, a càrrec del prestador
La hipoteca per al primer habitatge quedarà gravada amb l’Impost d’Actes Jurídics Documentats (IAJD), que pagaran els bancs, tal com va aprovar el Congrés al febrer amb el vot de tots els grups parlamentaris –inclòs el PP, que havia proposat l’eliminació de l’impost– tret de Ciutadans.
A banda de l’IAJD, els bancs hauran de pagar les primeres còpies del notari, les despeses del registre i les de la gestoria, mentre que el client abonarà les segones còpies del notari i les despeses de taxació. La norma elimina les clàusules terra i és més exigent amb l’inici del procediment de desnonament, que només podrà començar si hi ha dotze quotes impagades o el 3% del capital prestat en la primera meitat de la vida del préstec, o 15 quotes o el 7% en la segona meitat del crèdit. En la redacció final de la llei, les comissions d’amortització anticipada baixen a la meitat per a les hipoteques de tipus fix (2% durant els deu primers anys i 1,5% a partir d’aquest període).
Una vegada comprat l’habitatge, les entitats no podran tramitar un desnonament fins que no hi hagi dotze impagaments l’el 3% del capital prestat pel banc en la primera meitat de la vida del préstec. En cas que el crèdit estigui en la segona meitat, parlem de quinze quotes o el 7 per cent.
Els bancs hauran de donar als clients deu dies per analitzar la informació precontractual dels préstecs immobiliaris abans de firmar-los.
