Hipoteca a tipus fix o tipus variable?

Després del vídeo viral sobre les hipoteques a tipus fix que aquests dies ha tingut tant d’impacte a les xarxes socials, aquest debat es troba en plena actualitat. En l’esmentat vídeo, en una situació una mica peculiar, apareixen experts recomanant l’elecció de la contractació d’hipoteques a tipus fix. Aquest mateix vídeo reflecteix un debat real existent en el sector bancari, que ha suposat a la pràctica el notable increment de la contractació de la hipoteca a interès fix.

Segons l’Institut Nacional d’Estadística (INE) el passat mes d’octubre del 2017 el percentatge de préstecs hipotecaris a tipus fix va suposar el 37% de les operacions, mentre que l’any 2015 era el 10 per cent. El tipus mitjà d’interès fix ofert al mercat ve a rondar el 2,67%, per la qual cosa representen percentatges realment interessants, i molt més tenint present que acostumaven a superar el 6 per cent.

Aquest tipus d’interès tan baix està fent que resulti molt més atractiu contractar la hipoteca a interès fix que no pas a interès variable. Els avantatges d’aquest tipus d’interès fix és que s’eviten les fluctuacions del mercat i la quota a pagar sempre serà la mateixa.

La baixa cotització de l’euríbor, que ha arribat a mínims històrics en negatiu, és una de les causes que han generat aquest increment de la contractació de préstecs hipotecaris a tipus fix. També ho és el fet que algunes entitats preveuen que a finals del 2018 despuntarà l’euríbor. El Banc Central Europeu ha afirmat que els tipus d’interès seguiran baixos durant força temps, i que començaran a pujar a partir del 2019 (els experts auguren que l’esmentat any es començarà amb un euríbor de taxes positives).

Així, últimament s’ha desencadenat una guerra de preus entre les entitats bancàries, que competeixen per poder captar hipoteques a tipus fix. Això explica que els interessos hagin baixat. A aquestes entitats els interessa contractar préstecs hipotecaris a interès fix, ja que, atesa la cotització en negatiu de l’euríbor, els resulta una manera de garantir-se una rendibilitat més estable.

Com a conseqüència d’aquest estat de coses, no només la tendència és contractar a tipus fix en les noves hipoteques, sinó també renegociar les que es van establir partint d’interès variable, reconvertint-les a interès fix.

Partint del futur increment dels interessos que s’espera a curt o mitjà termini (a partir del 2019), resulta recomanable elegir actualment l’interès fix, ja que aquest evitarà les fluctuacions a l’alça que es preveuen de l’euríbor. Malgrat això, i analitzant exclusivament l’estalvi de diners, avui dia continua sent més econòmic tenir una hipoteca a interès variable referenciada en euríbor. La qüestió a dilucidar és fins quan es produirà aquest estalvi.

Tot això fa que es traslladi al consumidor l’elecció final del que prefereix fer, apostar per la seguretat que li ofereix una hipoteca a interès fix (aprofitant-se dels baixos tipus d’interès fix que s’estan estudiant actualment) o estalviar diners ara, prevalent el fet que l’euríbor presenta índexs negatius (malgrat les previsions que l’esmentat índex s’incrementi).

Volem afegir, tal com ja es va exposar en un article anterior, que després de l’entrada en vigor de la nova llei hipotecària els préstecs hipotecaris resultaran més cars, ja que els bancs assumiran més risc quan concedeixin un préstec. També influirà en l’esmentat encariment el fet que existeixen nombroses demandes interposades en Jutjats per nul·litat de clàusules abusives, la qual cosa pot suposar un important cost per al sector financer.

Vist el panorama actual, i en el cas que us vegeu afectats per una situació similar a la descrita, us recomanem que us informeu de la mà d’un advocat especialista que pugui assessorar-vos i defensar els vostres drets.